Jakie informacje znajdują się w raporcie kredytowym?

17.02.2021
Category: Limit Kredytowy

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Każdy powinien wiedzieć o swoich raportach kredytowych.

Prawdopodobnie myślisz, że skończyłeś z kartami raportów po ukończeniu szkoły, ale jest jeden, który podąża za Tobą od dnia otwarcia pierwszej karty kredytowej lub konta pożyczki do dnia śmierci – raport kredytowy. Informacje zawarte w raporcie kredytowym to zapis tego, jak zarządzasz pożyczonymi pieniędzmi i mogą wpływać na Twoje szanse na uzyskanie pożyczek, kart kredytowych, mieszkań, a nawet pracy.

To dość poważna sprawa, więc powinieneś wiedzieć, co o tobie mówi. Oto wszystko, co musisz wiedzieć o informacjach w raporcie kredytowym oraz o tym, jak możesz sprawdzić swój.

Źródło obrazu: Getty Images

Dlaczego raport kredytowy jest ważny?

Twoje raporty kredytowe są tym, na czym opierają się Twoje oceny kredytowe. Masz trzy raporty, po jednym dla każdego z trzech biur kredytowych – Equifax, Experian i TransUnion. Chociaż raporty te są mniej więcej takie same, niektórzy pożyczkodawcy przekazują informacje tylko do jednego lub dwóch biur zamiast do wszystkich trzech, więc mogą występować pewne różnice.

Twoja zdolność kredytowa to trzycyfrowa liczba oparta na informacjach zawartych w raportach kredytowych. Pomyśl o tym jak o stopniu swojej odpowiedzialności finansowej. Pożyczkodawcy wykorzystują Twoje raporty kredytowe i wyniki przy podejmowaniu decyzji, czy chcą z Tobą współpracować. Dobra ocena kredytowa i raport bez żadnych informacji zapewni Ci najlepsze oprocentowanie i zwiększy Twoje szanse na uzyskanie akceptacji. I odwrotnie, zła ocena kredytowa i raport z kilkoma czarnymi znakami są bardziej skłonne do odmowy. Jeśli pożyczkodawcy będą z Tobą współpracować, prawdopodobnie naliczą Ci wyższe stopy procentowe, aby zabezpieczyć swoje zakłady.

Coraz więcej firm, poza bankami i instytucjami finansowymi, zaczyna również postrzegać raporty kredytowe jako sposób pomiaru odpowiedzialności człowieka. Niektórzy pracodawcy sporządzają raporty kredytowe dotyczące potencjalnych pracowników, zwłaszcza jeśli pracownik ten będzie pracował na stanowisku zarządzającym funduszami firmy lub klientów. Niektórzy wynajmujący sprawdzają raporty kredytowe potencjalnych najemców przed ich zatwierdzeniem, a nawet niektórzy operatorzy telefonii komórkowej i telewizji kablowej przeprowadzają szybkie sprawdzenie zdolności kredytowej, gdy rejestrujesz się w ich usługach.

Wszystkie te firmy muszą uzyskać Twoją zgodę przed sprawdzeniem Twojego kredytu, a Ty masz prawo odmówić, ale wtedy one mają prawo odmówić Ci usług, zakwaterowania lub zatrudnienia, jeśli uznają, że coś ukrywasz. Lepiej, abyś wiedział, co jest w raporcie kredytowym i podejmij kroki, aby go poprawić, jeśli są tam jakieś sygnały ostrzegawcze.

Jakie informacje znajdują się w moim raporcie kredytowym?

Informacje w raporcie kredytowym obejmują cztery kluczowe obszary: dane identyfikacyjne, konta kredytowe, zapytania kredytowe i informacje z rejestrów publicznych.

Informacje indentyfikacyjneInformacje identyfikacyjne obejmują między innymi:

  • Twoje imię
  • Poprzednie nazwy, jeśli zmieniłeś swojeAktualne i poprzednie adresyTwój numer ubezpieczenia społecznegoTwoja data urodzeniaTwój pracodawcaTo wszystkie podstawowe informacje, których biura kredytowe i pożyczkodawcy używają do weryfikacji Twojej tożsamości. Informacje te w żaden sposób nie wpływają na Twoją zdolność kredytową, ale czasami są używane do weryfikacji Twojej tożsamości, gdy chcesz uzyskać dostęp do raportu kredytowego. Na przykład biuro informacji kredytowej może poprosić Cię o wybranie adresu, pod którym kiedyś mieszkałeś, z listy opcji, zanim będziesz mógł zobaczyć swój raport kredytowy. Te pytania zabezpieczające pomagają zapewnić, że złodzieje tożsamości nie uzyskają nieautoryzowanego dostępu do Twoich informacji.

    Konta kredytoweKonta kredytowe są podstawą twojego raportu kredytowego. To są zapisy wszystkich pożyczek i kart kredytowych wystawionych na Twoje nazwisko. Raport będzie zawierał dla każdego z nich:

    • Rodzaj rachunku kredytowego – na przykład: kredyt hipoteczny, karta kredytowa, kredyt samochodowy itp.
    • Data otwarcia kontaPożyczkodawca, u którego masz kontoTwój limit kredytowy lub kwota pożyczkiSaldo Twojego kontaTwoja historia płatnościStąd pochodzi większość informacji wykorzystywanych do obliczania zdolności kredytowej. Historia płatności jest największym czynnikiem określającym Twoją zdolność kredytową, a nawet jedna opóźniona płatność może znacznie obniżyć Twój wynik. Te spóźnione płatności pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, chociaż ich wpływ na Twoją zdolność kredytową maleje z czasem.

      Wysokość zadłużenia jest również ważna dla pożyczkodawców, ponieważ jeśli masz duże zadłużenie, możesz mieć większe trudności z nadążeniem za miesięcznymi płatnościami. Twój współczynnik wykorzystania kredytu to stosunek całkowitej kwoty, jaką co miesiąc obciążasz swoje karty kredytowe, a dostępnym limitem kredytowym. Stanowi to 30% Twojej oceny kredytowej FICO, a wskaźnik przekraczający 30% może sprawić, że pożyczkodawcy będą nieufnie współpracować z Tobą.

      Rodzaj konta kredytowego ma również znaczenie, ponieważ pożyczkodawcy lubią mieszać zadłużenie ratalne – dług z przewidywalną miesięczną spłatą, jak kredyt hipoteczny lub samochodowy – i dług odnawialny, taki jak karty kredytowe.

      Twój raport kredytowy zawiera informacje o otwartych kontach kredytowych tak długo, jak są one otwarte. Zamknięte rachunki kredytowe pozostaną na Twoim koncie przez 10 lat, jeśli Twoje konto miało dobrą opinię, a wszystkie płatności zostały dokonane na czas. Jeśli spóźniłeś się z płatnościami lub nie spłacałeś kredytu, biura kredytowe muszą zgodnie z prawem usunąć te zapisy z twoich raportów kredytowych po siedmiu latach.

      Zapytania kredytoweZa każdym razem, gdy Ty, pożyczkodawca, potencjalny pracodawca lub ktokolwiek inny wyciąga raport kredytowy, jest to uważane za zapytanie kredytowe. Ale są dwa różne typy. Kiedy sprawdzasz swój własny raport kredytowy lub gdy firma obsługująca karty kredytowe przesyła Ci wstępnie zatwierdzoną ofertę karty kredytowej, jest to miękkie zapytanie. Ten rodzaj zapytania nie wpływa na Twoją zdolność kredytową i pojawia się tylko wtedy, gdy sprawdzasz swoje raporty kredytowe – pożyczkodawcy lub inne strony ich nie zobaczą.

      Trudne pytania mają miejsce, gdy ubiegasz się o pożyczkę, kartę kredytową lub inną usługę, w której firma chce sprawdzić Twoją zdolność kredytową. Te zapytania obniżają twoją zdolność kredytową o kilka punktów, ale efekt jest zwykle znikomy, zwłaszcza jeśli jesteś zatwierdzony do nowego konta kredytowego. Trudne pytania pojawiają się, gdy inni sprawdzają twój raport kredytowy, i chociaż kilka tu i tam nie jest wielkim problemem, wiele trudnych zapytań kredytowych wskazuje na kogoś, kto potrzebuje dużo kredytu, aby utrzymać swój styl życia, co może odstraszyć pożyczkodawców.

      Istnieje jednak wyjątek dotyczący normalnego zachowania związanego z kupowaniem kredytów. Modele oceny zdolności kredytowej uznają, że rozważanie zaciągnięcia pożyczki lub kredytu hipotecznego to normalne zjawisko, dlatego zwykle traktują wszystkie zapytania w ciągu 30 dni jako jedno zapytanie, aby zminimalizować wpływ na ocenę zdolności kredytowej.

      Twój raport kredytowy pokazuje wszystkie zapytania kredytowe w raporcie kredytowym w ciągu ostatnich dwóch lat, ale znowu pożyczkodawcy mogą zobaczyć tylko zapytania o twarde kredyty. Miękkie zapytania kredytowe są widoczne tylko dla Ciebie.

      Informacje z rejestrów publicznychTwój raport kredytowy zawiera również wszystkie informacje finansowe, które są publicznie dostępne, takie jak bankructwa i rachunki przesłane do windykacji. Pojawiają się tu również przejęcia i przejęcia. Nie chcesz mieć żadnych informacji w tej części raportu kredytowego, ponieważ wszystko, co się tutaj pojawia, jest złe i może poważnie obniżyć Twoją zdolność kredytową. Wszystkie te negatywne zapisy pozostaną w raporcie kredytowym przez siedem lat, z wyjątkiem bankructw, które pozostają w raporcie kredytowym przez 10 lat.

      Czego nie ma w informacjach z raportu kredytowego

      Istnieje wiele nieporozumień dotyczących informacji zawartych w raporcie kredytowym oraz czynników wpływających na zdolność kredytową. Oto kilka rzeczy, które nie pojawiają się w raporcie kredytowym ani nie wpływają w żaden sposób na Twój wynik:

      • Twój wyścig
      • Twoja religiaTwoje pochodzenie narodoweTwój stan cywilnyTwoja płećTwój wiek (chociaż w raporcie widnieje data urodzenia)Twoje wynagrodzenieTwój zawód lub historia zatrudnieniaTwój poziom wykształceniaTwój rejestr karnySaldo Twojego konta bankowegoTwoje nawyki zakupoweInformacje zawarte w raporcie kredytowym są ściśle związane z historią zarządzania kredytem i nie zawierają żadnych informacji niezwiązanych z kredytem, ​​poza podstawowymi danymi identyfikacyjnymi opisanymi powyżej.

        Jak uzyskać kopię mojego raportu kredytowego?

        Zgodnie z prawem federalnym każdy ma prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego na biuro rocznie. Możesz uzyskać dostęp do swojego konta na AnnualCreditReport.com. Będziesz musiał odpowiedzieć na kilka pytań zabezpieczających, aby zweryfikować swoją tożsamość, a następnie możesz przeglądać raporty. Możesz przeglądać wszystkie trzy raporty w tym samym czasie lub rozłożyć je na cały rok.

        Jeśli korzystałeś już z rocznych bezpłatnych raportów kredytowych za dany rok, możesz zakupić dodatkowe raporty kredytowe w samych biurach kredytowych. Niektóre firmy monitorujące kredyt mogą również oferować raporty kredytowe klientom, którzy zarejestrują się w celu korzystania z ich usług.

        Jak często należy sprawdzać raport kredytowy?

        Powinieneś sprawdzić swój raport kredytowy co najmniej raz w roku, aby sprawdzić, czy wszystkie informacje są dokładne. Jeśli zauważysz konta, których nie rozpoznajesz, natychmiast powiadom biuro informacji kredytowej i instytucję finansową powiązaną z kontem. Być może pomylili Cię z kimś o podobnym imieniu lub ktoś mógł ukraść Twoją tożsamość i otworzyć fałszywe konto.

        Powinieneś również powiadomić biura informacji kredytowej i powiązane instytucje finansowe, jeśli zauważysz coś nieprawidłowego na istniejących kontach kredytowych, na przykład płatność błędnie zarejestrowana z opóźnieniem lub zamknięte konto kredytowe z ujemnymi znakami nadal widocznymi w raporcie po siedmiu latach. Przedstaw wszelkie niezbędne dokumenty, aby udowodnić, że informacje są niedokładne, np. Dowód, że zapłaciłeś rachunek w terminie. Może to przyspieszyć dochodzenie w sprawie sporu.

        Rozsądnie jest również sprawdzić swoje raporty kredytowe przed złożeniem wniosku o nową pożyczkę, kartę kredytową lub pracę, w której potencjalny pracodawca chce przeprowadzić kontrolę zdolności kredytowej. Przejrzenie tego może pomóc ci lepiej ocenić swoje szanse na sukces i uniknąć odmowy z powodu słabego kredytu.

        Jeśli Twój raport kredytowy nie odzwierciedla Cię pozytywnie i masz trochę czasu, podejmij kroki w celu poprawy swojego kredytu przed złożeniem wniosku o nowe konto kredytowe, pracę lub mieszkanie. Zawsze opłacaj rachunki na czas, staraj się utrzymywać wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30% i staraj się oszczędnie ubiegać się o nowy kredyt.

        Twój raport kredytowy nigdy nie zniknie, więc upewnij się, że Twój raport odzwierciedla Cię w pozytywnym świetle. Przejrzyj to dzisiaj, popraw wszelkie znalezione błędy i upewnij się, że od tej pory odpowiedzialnie zarządzasz swoimi kontami kredytowymi. W ten sposób nie będziesz się musiał martwić następnym razem, gdy ktoś zechce pobrać twoje raporty kredytowe.

        Nasz ekspert od kart kredytowych korzysta z tej karty i może zarobić 1148 USD (poważnie)

        Tak długo, jak spłacasz je co miesiąc, karty kredytowe są nie do pomyślenia dla doświadczonych Amerykanów. Chronią przed oszustwami znacznie lepiej niż karty debetowe, pomagają podnieść Twoją zdolność kredytową i mogą każdego roku odkładać setki (lub tysiące!) Dolarów z powrotem do kieszeni.

        Ale przy tak wielu dostępnych kartach musisz mądrze wybierać. Ta najwyżej oceniana karta umożliwia płacenie 0% odsetek od zakupów do końca 2021 r., Oferuje jedne z najbardziej hojnych nagród cashback, jakie kiedykolwiek widzieliśmy (do 5%!), I nadal ma roczną opłatę w wysokości 0 USD.

        Dlatego nasz ekspert – który przejrzał setki kart – zapisał się na tę kartę osobiście. Kliknij tutaj, aby uzyskać bezpłatny dostęp do najlepszego wyboru naszych ekspertów.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy