Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego mogę uzyskać dzięki mojej ocenie kredytowej

Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego mogę uzyskać dzięki mojej ocenie kredytowej
16.10.2020
Category: Dobra Ocena

Czytelnik niedawno zapytał: „Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego mogę uzyskać dzięki mojej zdolności kredytowej?” Pomyślałem więc, że spróbuję wyjaśnić nieco złożone pytanie.

W sytuacji, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest teraz na nowych najniższych poziomach w historii, ponownie (westchnij!), Kredytobiorcy, którzy chcą refinansować kredyt hipoteczny lub kupić dom, wydają się być coraz bardziej zaciekawieni możliwością złamania 30-letniego kursu ustalonego poniżej 3%.

Chociaż jest to w końcu realna możliwość, częściowo dzięki programom takim jak Conquest z UWM, nie wszyscy kwalifikują się do najniższych stawek.

To, do czego faktycznie kwalifikują się, może być znacznie wyższe, ponieważ cóż, to, co widzisz w reklamie, nie zawsze jest tym, co dostajesz.

W większości przypadków oprocentowanie jest wyższe … zbadajmy, dlaczego tak jest i pomóżmy uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek podczas rozmowy z pożyczkodawcą.

Stawki kredytów hipotecznych są oparte na Twojej ocenie kredytowej

  • Powyższa ilustracja powinna dać wyobrażenie o znaczeniu oceny kredytowej
  • Jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, nawet niewielka różnica w oprocentowaniu może równać się tysiącom dolarów
  • Ktoś mógłby mieć stawkę o 0,75% wyższą (lub więcej) na podstawie samej oceny kredytowej
  • Więc upewnij się, że wszystkie 3 twoje wyniki kredytowe są jak najwyższe, zanim złożysz wniosek!

Powyższa grafika jest oparta na rzeczywistych stawkach ogłoszonych na rynku Zillow dla kwoty pożyczki w wysokości 400 000 USD przy 80% wartości kredytu do wartości (LTV) na 30 lat ustalonej na rezydencję jednorodzinną zajmowaną przez właściciela.

Chociaż stopy procentowe są dziś jeszcze niższe, obowiązuje ta sama reguła ruchomej skali.

Osoby z wyższą oceną kredytową otrzymają najniższe dostępne oprocentowanie kredytu hipotecznego, podczas gdy osoby z niższą oceną kredytową będą musiały zadowolić się wyższymi stopami.

Zwróć uwagę, że oprocentowanie jest o pełne 0,75% wyższe w przypadku pożyczkobiorcy z wynikiem 620 FICO w porównaniu z pożyczkobiorcą z wynikiem 740+ FICO. Z czasem może to oznaczać dużo pieniędzy.

Jedyną rzeczą, która decyduje o tym, jaką ostatecznie otrzymasz oprocentowanie kredytu hipotecznego, jest punktacja kredytowa, chociaż jest to tylko jeden z wielu czynników, znanych jako korekty cen kredytów hipotecznych, używanych do wyceny kredytu.

Oprócz oceny kredytowej jest to rodzaj dokumentacji, rodzaj nieruchomości, kwota pożyczki, wartość kredytu i kilka innych.

Każda korekta ceny jest zasadniczo stosowana w oparciu o ryzyko, więc pożyczkobiorca z pożyczką o wysokim ryzyku musi zapłacić wyższą stopę procentową kredytu hipotecznego niż pożyczkobiorca, który przedstawia pożyczkodawcy niskie ryzyko. Tak działa wycena oparta na ryzyku.

Krótko mówiąc, im mniejsze ryzyko przedstawiasz kredytodawcy hipotecznego, tym niższa będzie stopa procentowa Twojego kredytu hipotecznego. I wzajemnie.

Dzieje się tak, ponieważ mogą uzyskać wyższą cenę za kredyt hipoteczny o niższym ryzyku, gdy sprzedają go na rynku wtórnym.

Jak wspomniano powyżej, pożyczkodawcy biorą pod uwagę szereg czynników do pomiaru ryzyka.

Używając samej oceny kredytowej, nie można powiedzieć potencjalnemu pożyczkobiorcy, do czego może się kwalifikować, nie znając wszystkich innych ważnych elementów układanki.

Ale powiem, że twoja ocena kredytowa jest zdecydowanie jednym z najważniejszych (jeśli nie najważniejszym) czynnikiem, który wpływa na ustalanie oprocentowania kredytu hipotecznego.

W jakim stopniu ocena kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego?

  • Istnieją korekty cen specjalnie dla ocen kredytowych
  • Mogą znacznie podnieść oprocentowanie kredytu hipotecznego, jeśli masz słaby kredyt
  • Dostosowania rosną w miarę obniżania się oceny kredytowej
  • A szczególnie, jeśli wpadniesz z niewielką zaliczką

Ogólnie rzecz biorąc, ocena kredytowa 740 lub wyższa powinna zapewnić Ci najniższy poziom ryzyka, co oznacza, że ​​jeśli wszystkie inne obszary Twojego unikalnego profilu pożyczkowego są w dobrej kondycji, kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego o najniższej możliwej stopie procentowej.

Innymi słowy, będziesz cieszyć się niższą miesięczną spłatą kredytu hipotecznego i zaoszczędzić mnóstwo pieniędzy na odsetkach przez cały okres kredytowania.

Jak wspomniano, Twoja ocena kredytowa może być niezwykle ważna przy ustalaniu cen, ponieważ pożyczkodawcy pobierają ogromne korekty, jeśli Twój wynik jest niski.

Wystarczy spojrzeć na powyższy wykres Fannie Mae. Jeśli Twój wynik kredytowy wynosi 740 lub więcej, zapłacisz tylko 0,25% (to nie jest stawka, ale raczej wycena) aż do 95% LTV.

I odwrotnie, jeśli twoja zdolność kredytowa wynosi od 620 do 639, zapłacisz aż 3,25% z tytułu korekty cen.

W przypadku pożyczkobiorcy z wynikiem 620 punktów może to oznaczać stopę procentową wynoszącą powiedzmy 4,5% w przypadku 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, podczas gdy kredytobiorca z wynikiem 740 punktów otrzymuje znacznie niższą stopę 3,75%.

Ta różnica w oprocentowaniu może utrzymywać się przez lata, jeśli trzymasz kredyt hipoteczny, co oznacza wyższe spłaty z miesiąca na miesiąc przez potencjalnie dziesięciolecia, a wszystko to dlatego, że nie praktykowałeś dobrych nawyków w zakresie punktacji kredytowej.

Dobra ocena kredytowa nie tylko pozwala zaoszczędzić pieniądze co miesiąc iz czasem, ale także znacznie ułatwi kwalifikację do kredytu hipotecznego.

Z tych powodów twoja zdolność kredytowa powinna być Twoim głównym zmartwieniem podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny!

Jakiej zdolności kredytowej potrzebujesz, aby uzyskać najlepszą stopę procentową kredytu hipotecznego?

  • Większość reklam dotyczących oprocentowania kredytów hipotecznych, które można spotkać, zawiera wiele założeń
  • Jeśli czytasz drobny druk, często musisz mieć punktację kredytową 740 lub wyższą, aby uzyskać najlepszą stawkę
  • Więc jeśli twoje wyniki kredytowe nie są tak wysokie, powinieneś spodziewać się wyższej stawki przy wycenie
  • I to jeśli nawet kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego

Jeśli kiedykolwiek widziałeś reklamę kredytu hipotecznego w telewizji lub Internecie, pożyczkodawca zakłada, że ​​masz doskonałą zdolność kredytową.

Może to oznaczać punktację kredytową 720, 740 lub nawet wyższą. I wykorzystują to założenie, aby uzyskać korzystny oprocentowanie kredytu hipotecznego w swojej reklamie.

Ale bez tej świetnej oceny kredytowej oprocentowanie kredytu hipotecznego może być znacznie wyższe, gdy wszystko zostanie powiedziane i zrobione.

Na drugim końcu spektrum kredytobiorcy z oceną kredytową, powiedzmy 660, 640 i 620, będą mieli coraz większe trudności w zabezpieczeniu finansowania i otrzymają wyższe oprocentowanie kredytów hipotecznych, zakładając, że ostatecznie udzielono kredytu hipotecznego.

Niestety, nie mogę powiedzieć, że uzyskasz oprocentowanie kredytu hipotecznego X lub Y, jeśli masz zdolność kredytową Z. W grę wchodzi zbyt wiele czynników naraz. A zdolność kredytowa to tylko jedna z nich, choć bardzo ważna.

Ale mogę powiedzieć, że twoja ocena kredytowa ma ogromny wpływ na określenie zarówno oprocentowania kredytu hipotecznego, jaki otrzymasz, jak i tego, czy na początku otrzymasz finansowanie kredytu hipotecznego.

Dlatego zaleca się, aby sprawdzić swoją zdolność kredytową co najmniej 3 miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby zobaczyć, na czym stoisz. I kontynuuj ich monitorowanie aż do złożenia wniosku.

Nie powinno to być dużym obowiązkiem, a nawet wydatkiem, teraz, gdy tak wiele firm zapewnia bezpłatne wyniki kredytowe, w tym główne banki i wydawcy kart kredytowych.

Na przykład, mam darmowe wyniki z wielu banków i firm obsługujących karty kredytowe, z którymi prowadzę interesy. To naprawdę interesujące, aby zobaczyć rozbieżności w wynikach różnych firm.

Sprawdź swój kredyt przed zakupem kredytu hipotecznego!

  • Nie ryzykuj – sprawdź swoje wyniki kredytowe z ponad 3-miesięcznym wyprzedzeniem
  • Oprócz tego, jak ważne jest, aby wiedzieć, gdzie stoisz
  • Jeśli chcesz poprawić swoje wyniki, może minąć trochę czasu, zanim sytuacja się zmieni
  • Sprawy takie jak spory mogą zająć miesiące, zanim zostaną uwzględnione w wynikach

Jeśli nie znasz swoich wyników kredytowych na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, możesz nie mieć wystarczająco dużo czasu na wprowadzenie niezbędnych zmian. Zaufaj mi, niespodzianki pojawiają się cały czas, jeśli chodzi o kredyt.

Błędna (lub zapomniana) opóźniona płatność może znacznie obniżyć Twoje wyniki kredytowe, nawet jeśli jest to raportowanie błędne.

A ten niższy wynik może zwiększyć oprocentowanie kredytu hipotecznego o punkt procentowy lub więcej. Tak, wyniki kredytowe mogą mieć tak duży wpływ!

Kwestionowanie błędów i / lub usuwanie innych błędów kredytowych może zająć wiele miesięcy, więc nie wahaj się sprawdzić swojego kredytu, jeśli myślisz, że będziesz ubiegać się o kredyt hipoteczny w dowolnym momencie w najbliższej przyszłości.

Dobrze jest wiedzieć, na jakim etapie jesteś przez cały czas, ale szczególnie przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy. Nie zakładaj, że masz doskonały kredyt. Potwierdź to!

Dobrą wiadomością jest to, że niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno trwać jakiś czas, a nawet może spaść, więc prawdopodobnie masz czas. Jeśli twoje wyniki kredytowe wymagają trochę TLC, poświęć trochę czasu na ich poprawę, zamiast zadowalać się wyższą stawką dzisiaj.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy