Twój przewodnik po konsolidacji kredytów studenckich

17.02.2021

Konsolidacja pożyczki studenckiej to sposób na połączenie wielu pożyczek federalnych w jedną bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną. Składając wniosek za pośrednictwem Federalnego biura pomocy dla studentów Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych, pożyczkobiorcy mogą usprawnić proces płacenia rachunków, obniżyć miesięczne raty i znaleźć plan spłaty odpowiadający ich potrzebom. Pożyczkobiorcy, którzy nie spłacili co najmniej jednej federalnej pożyczki studenckiej, mogą skorzystać z konsolidacji jako alternatywy dla rehabilitacji pożyczki.

Powody konsolidacji kredytów szkolnych

Ogólnie rzecz biorąc, konsolidacja kredytów studenckich jest dostępna tylko w przypadku pożyczek federalnych. Z drugiej strony refinansowanie jest dostępne dla pożyczkobiorców zarówno pożyczek federalnych, jak i prywatnych. W przypadku pożyczkobiorców z federalnymi pożyczkami studenckimi konsolidacja może pomóc obniżyć i uprościć miesięczne płatności. To także świetny sposób na uzyskanie dostępu do dodatkowych planów spłaty i ochrony pożyczkobiorców, przywrócenie niespłaconej pożyczki lub w inny sposób złagodzenie stresu związanego ze spłatą zadłużenia. Konsolidacja kredytu studenckiego może być dobrą opcją, jeśli chcesz:

  • Niższe płatności miesięczne. Konsolidacja kredytu studenckiego wydłuża okres spłaty nawet do 30 lat, obniżając tym samym miesięczną ratę. Pamiętaj jednak, że w dłuższej perspektywie zapłacisz więcej odsetek od pożyczki.
  • Uproszczone płatności. Jeśli obecnie dokonujesz płatności kredytu studenckiego na rzecz wielu podmiotów obsługujących, konsolidacja może usprawnić ten proces, dzięki czemu wystarczy spłacić tylko jedną pożyczkę. Więcej opcji spłaty i ochrony pożyczkobiorców. Konsolidacja pożyczek federalnych umożliwia pożyczkobiorcom wybór spośród wielu planów spłaty uzależnionych od dochodów. Co więcej, pożyczkobiorcy, którzy w innym przypadku nie kwalifikowaliby się do wybaczania pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych, mogą kwalifikować się, konsolidując swoje pożyczki federalne w ramach bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej. Inny podmiot obsługujący pożyczki. Jeśli masz problemy z obecną federalną firmą obsługującą pożyczki studenckie, konsolidacja zapewnia elastyczność wyboru nowego. Podczas wypełniania wniosku o konsolidację zostaniesz poproszony o wybranie jednostki obsługującej nową pożyczkę. Alternatywa dla rehabilitacji pożyczki. Jeśli masz już niespłacone kredyty studenckie, konsolidacja pożyczki może pomóc w spłacie tej pożyczki, jeśli zgodzisz się spłacić nową pożyczkę w ramach planu spłaty uzależnionego od dochodów lub dokonasz trzech dobrowolnych, terminowych i pełnych miesięcznych spłat pożyczki, której umacnianie go.Konsolidacja a refinansowanie

    Konsolidacja pożyczek studenckich umożliwia pożyczkobiorcom połączenie wielu federalnych pożyczek studenckich w jedną federalną pożyczkę studencką. Chociaż konsolidacja upraszcza wiele pożyczek w jedną, usprawnioną płatność, prawdopodobnie z czasem zwiększy kwotę odsetek, co oznacza, że ​​nie można zaoszczędzić pieniędzy poprzez konsolidację. Zamiast tego proces wydłuża okres spłaty, obniżając w ten sposób miesięczną płatność, ale zwiększając łączne odsetki, które zapłacisz.

    Z drugiej strony refinansowanie pożyczki studenckiej to proces łączenia wielu prywatnych i / lub federalnych pożyczek studenckich w jedną pożyczkę prywatną. W przeciwieństwie do konsolidacji, refinansowanie umożliwia pożyczkobiorcom obniżenie stóp procentowych, co może zaoszczędzić pieniądze przez cały okres kredytowania. Jednak refinansowanie pożyczek studenckich pożyczką prywatną oznacza, że ​​nie będziesz mieć dostępu do federalnych zabezpieczeń pożyczek, opcji spłaty ani programów wybaczania.

    Porównanie spersonalizowanych stawek refinansowania pożyczek studenckich

    zajmuje do 3 minut

    Zalety konsolidacji kredytów studenckich
    • Wydłużony okres spłaty
    • Usprawniony proces płatnościNiższe płatności miesięczneMożliwość przejścia z kredytu o zmiennej stopie na stałą stopę procentowąAlternatywne opcje spłaty, w tym plany stopniowane i oparte na dochodachKonsolidacja kredytów studenckich
      • Wydłużony okres zadłużenia oznacza spłatę coraz większych odsetek
      • Należne odsetki od poszczególnych pożyczek stają się częścią skonsolidowanego kapitału pożyczkiUtrata korzyści dla pożyczkobiorcy, takich jak obniżki stóp procentowych, rabaty kapitału i korzyści z anulowania niektórych pożyczekStracisz kredyt za wszelkie płatności dokonane przed konsolidacją na poczet pożyczki na cele publiczne lub plan spłaty uzależniony od dochodówNie możesz spłacać pojedynczych pożyczek w celu obniżenia miesięcznej ratyJak uzyskać zgodę na konsolidację kredytów studenckich

        Studenci, którzy ukończyli studia, opuścili szkołę lub spadli poniżej liczby zapisów na pół etatu, są uprawnieni do konsolidacji federalnych pożyczek studenckich. Nie ma wymagań kredytowych dla konsolidacji federalnych kredytów studenckich. Istnieje jednak kilka innych wymagań, które ograniczają liczbę osób, które mogą ubiegać się o bezpośredni kredyt konsolidacyjny:

        • Pożyczki, które chcesz skonsolidować, muszą już być spłacane lub znajdować się w okresie karencji, który trwa sześć miesięcy po ukończeniu studiów, opuszczeniu szkoły lub spadnięciu poniżej liczby zapisów na pół etatu – w zależności od rodzaju pożyczki.
        • Ogólnie rzecz biorąc, jeśli już skonsolidowałeś pożyczkę, nie możesz jej ponownie skonsolidować bez konsolidacji innej kwalifikującej się pożyczki.Pożyczki, które chcesz skonsolidować, nie mogą być spłacane, chyba że dokonasz trzech kolejnych miesięcznych spłat pożyczki przed konsolidacją lub zgodzisz się spłacić nową bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną w ramach jednego z kilku planów spłaty uzależnionych od dochodów.Podobnie konsolidacja niespłaconej pożyczki, która jest pobierana w drodze zajęcia wynagrodzenia – lub zgodnie z orzeczeniem sądowym – jest niedozwolona, ​​chyba że nakaz zajęcia majątku zostanie uchylony lub orzeczenie unieważnione.Natomiast refinansowanie prywatnych pożyczek studenckich podlega wymogom uzyskania zgody podobnym do tradycyjnych pożyczek. Aby się zakwalifikować, pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają oceny kredytowej w górnych 600-tkach, wskaźnika zadłużenia do dochodu poniżej 50% oraz wykazanej zdolności do spłaty pożyczki.

          Konsolidacja kredytów studenckich w 5 krokach

          Konsolidacją pożyczek federalnych zarządza urząd Federalnej Pomocy Finansowej (FSA). Ułatwia to logowanie, przeglądanie szczegółów pożyczki oraz wypełnienie wniosku konsolidacyjnego i weksla, w którym obiecujesz spłacić pożyczkę. Proces składania wniosku zajmuje mniej niż 30 minut, a zatwierdzenie może zająć od 30 do 90 dni, dlatego należy kontynuować spłatę istniejących kredytów do momentu wypłaty kredytu konsolidacyjnego. Wykonaj następujące kroki, aby skonsolidować federalne pożyczki studenckie:

          1. Zaloguj się na swoje federalne konto pomocy dla studentówKonto FSA jest niezbędne, aby ubiegać się o federalną pomoc dla studentów, więc prawdopodobnie masz już dane logowania. Rozpocznij proces konsolidacji, logując się na StudentAid.gov i przechodząc do „Zarządzaj pożyczkami, a następnie „Skonsoliduj moje pożyczki na pasku narzędzi.

          2. Zbierz niezbędne dokumentyPrzed przystąpieniem do konsolidacji należy zebrać dokumenty niezbędne do wypełnienia wniosku i weksla, w tym akta pożyczki edukacyjnej oraz informacje o dochodach osobistych. Jeśli wypełniasz wniosek online, będziesz mieć dostęp do wszystkich danych dotyczących pożyczki federalnej. Powinieneś również znaleźć dane kontaktowe dwóch referencji, które znają Cię od co najmniej trzech lat, w tym jednego rodzica lub opiekuna prawnego.

          3. Wypełnij wniosek o pożyczkę konsolidacyjnąPo zebraniu niezbędnej dokumentacji wypełnij wniosek o federalną pożyczkę konsolidacyjną bezpośrednią i weksel. Ta bezpłatna aplikacja może być przesłana online lub w wersji papierowej i zawiera następujące sekcje:

          • Wybierz Loan & Servicer. Pierwsza sekcja wniosku o pożyczkę wymaga wybrania pożyczek do konsolidacji, a następnie obliczenia nowej skonsolidowanej kwoty pożyczki i stopy procentowej. Tutaj również poprosisz o okres karencji i wybierzesz firmę obsługującą pożyczki.
          • Wybierz spłatę. Opcje spłaty federalnych pożyczek studenckich zależą od rodzaju konsolidowanych pożyczek i Twojego stanu finansowego. Ta sekcja aplikacji oblicza Twoje szacunkowe miesięczne płatności w ramach kilku planów na podstawie Twojego dochodu, wielkości rodziny i statusu podatkowego. Na koniec zostaniesz poproszony o wybranie planu spłaty przed przejściem do kolejnej sekcji aplikacji.
            • Zasady i Warunki. Ta część wniosku zawiera uzgodnienia pożyczkobiorcy, certyfikaty i upoważnienia, które – między innymi – opisują i upoważniają Departament Edukacji Stanów Zjednoczonych do przetwarzania i stosowania bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej na rachunek pożyczkobiorcy. Jest to również miejsce, w którym obiecasz dokonać płatności w ramach pożyczki skonsolidowanej i potwierdzić, że rozumiesz – i zgadzasz się – z warunkami pożyczki skonsolidowanej.
            • Informacje osobiste. W tej sekcji podaj wszystkie informacje o pożyczkobiorcy, w tym numer prawa jazdy, adres, dane kontaktowe i dane pracodawcy. Następnie wprowadź nazwiska i dane kontaktowe dwóch referencji. Przejrzyj i podpisz. Na koniec przejrzyj wypełniony wniosek, potwierdź, że wszystkie informacje są prawdziwe i poprawne – oraz że rozumiesz wymagania dotyczące spłaty – i podpisz się.Zapoznaj się z tym demo aplikacji, aby uzyskać wskazówki krok po kroku przez cały proces składania wniosku.

              4. Poczekaj na akceptację i kontynuuj dokonywanie płatnościPo przesłaniu wniosku skontaktuj się z wybranym podmiotem obsługującym konsolidację, jeśli masz jakiekolwiek pytania dotyczące statusu wniosku. Wnioskodawcy online otrzymują dane kontaktowe swojego usługodawcy na koniec procesu składania wniosku; wnioskodawcy ubiegający się o papier otrzymują go po pobraniu lub wydrukowaniu wniosku. Ogólnie proces zatwierdzania pożyczki trwa od 30 do 90 dni, ale różni się to w zależności od jednostki obsługującej.

              Po zatwierdzeniu wniosku pożyczkodawca spłaci saldo istniejących pożyczek za pomocą bezpośredniego kredytu konsolidacyjnego. Jednak będzie opóźnienie między złożeniem wniosku, zatwierdzeniem pożyczki a spłatą pierwotnych pożyczek federalnych. Z tego powodu ważne jest, aby kontynuować spłatę istniejących pożyczek federalnych, dopóki pracownik obsługujący nie powiadomi Cię, że nowa pożyczka została wypłacona, a pożyczki skonsolidowane.

              5. Rozpocznij spłatęTwoja kwota spłaty i harmonogram spłaty są oparte na planie spłaty wybranym podczas procesu składania wniosku. Podmiot obsługujący pożyczkę skontaktuje się z Tobą w sprawie harmonogramu spłat – i daty pierwszej płatności – ale pożyczkobiorcy mają zazwyczaj do 60 dni od wypłaty pożyczki na rozpoczęcie spłaty. Jeśli niektóre z Twoich istniejących pożyczek były objęte okresem karencji i poprosiłeś o opóźnienie konsolidacji, nie będziesz musiał dokonywać płatności przed tą datą.

              Alternatywy dla konsolidacji kredytów studenckich

              Konsolidacja pożyczek nie działa dla wszystkich, dlatego warto zapoznać się z innymi opcjami dostępnymi dla pożyczkobiorców federalnych. Plany odroczenia, zwłoki i spłaty uzależnione od dochodów mogą być dobrą opcją, jeśli masz problemy z dokonywaniem bieżących miesięcznych płatności. Jeśli jednak chcesz obniżyć oprocentowanie – lub chcesz skonsolidować prywatne kredyty studenckie – rozważ refinansowanie.

              • Odroczenie. Odroczenie terminu spłaty kredytu studenckiego umożliwia kredytobiorcom wstrzymanie płatności na określony czas. Co więcej, jeśli masz dotowaną federalną pożyczkę studencką lub pożyczkę Perkins, odsetki nie będą naliczane w okresie odroczenia. Ta opcja jest dostępna dla pożyczkobiorców, którzy wrócili do szkoły, są bezrobotni lub w inny sposób borykają się z minimalnymi płatnościami.
              • Wyrozumiałość. Jeśli nie kwalifikujesz się do odroczenia, możesz ubiegać się o wyrozumiałość, która musi zostać zatwierdzona przez osobę obsługującą pożyczkę. W ramach tej alternatywy będziesz odpowiedzialny za odsetki od wszystkich swoich pożyczek federalnych. Przerwa w płatnościach jest jednorazowo ograniczona do 12 miesięcy. Plan spłaty uzależniony od dochodów. Opcje spłaty zależnej od dochodu (IDR) pozwalają pożyczkobiorcom zmniejszyć miesięczne spłaty, aby lepiej odpowiadały ich dochodom. W ramach tych planów miesięczne płatności stanowią zazwyczaj od 10% do 20% miesięcznego dochodu uznaniowego kredytobiorcy. Prywatne refinansowanie. Jeśli masz federalne lub prywatne pożyczki studenckie i chcesz obniżyć stopy procentowe lub połączyć je w jedną łatwą płatność, rozważ refinansowanie. Proces ubiegania się o refinansowanie pożyczki studenckiej obejmuje identyfikację pożyczkodawcy i wypełnienie procesu ubiegania się o pożyczkę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy