Wydmuchiwany kredyt hipoteczny

17.02.2021
Category: Stopy Procentowej

Programy dla kupujących po raz pierwszy w domu | Pożyczki mieszkaniowe | Refinansowanie

Kiedy rezygnuje się z ubezpieczenia hipotecznego?

4 sierpnia 2017 przez JMcHood

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – to najstraszniejsza część każdego nowego kredytu hipotecznego. Jedynym sposobem obejścia tego jest obniżenie ceny zakupu domu o więcej niż 20%. Niewiele osób ma taką możliwość. Nawet pożyczka wspierana przez rząd wymaga pewnego rodzaju ubezpieczenia. Jak więc się go pozbyć, korzystając z konwencjonalnej pożyczki? Dobra wiadomość jest taka, że ​​jest wiele sposobów!

Spłać saldo

Spłacenie salda kredytu to najbardziej naturalny sposób na wyeliminowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Jeśli masz pożyczkę tradycyjną, płacisz PMI, ponieważ jesteś winien więcej niż 80% wartości domu. Gdy jesteś winien mniej, nie płacisz za ubezpieczenie. To takie proste. Ale jeśli pożyczyłeś, powiedzmy 95% wartości domu, może upłynąć dużo czasu, zanim będziesz mógł anulować ubezpieczenie. Na szczęście istnieją inne opcje, jeśli nie możesz spłacić salda wystarczająco szybko.

Zapłać za nową ocenę

Czekanie na spłatę salda może być stresujące. Masz jednak inną opcję, jeśli wartość twojego domu wzrosła. Będzie Cię to trochę kosztowało, ale w końcu się opłaca. Nowa wycena może pokazać nową wartość Twojego domu. Musisz jednak zapłacić za wycenę z góry. Kosztują od 300 do 500 USD. Jeśli raport z oceny wykazuje wyższą wartość, możesz mieć szczęście. Jeśli jesteś winien mniej niż 80% wzrostu wartości swojego domu, możesz zażądać anulowania PMI.

Koszt wyceny można zazwyczaj szybko odzyskać. Załóżmy, że co miesiąc płacisz 100 USD w PMI, a wycena kosztuje 300 USD. Zwrot pieniędzy zająłby 3 miesiące. Wtedy możesz czerpać oszczędności z niższej spłaty kredytu hipotecznego bez PMI. Zanim zapłacisz za wycenę, upewnij się, że osoba obsługująca pożyczkę zatwierdza rzeczoznawcę. Jeśli tego nie zrobią, ocena się nie liczy.

Refinansuj swoją pożyczkę

W ostateczności możesz refinansować swoją pożyczkę. Działa to jednak tylko wtedy, gdy Twój dom zyskał na wartości. Nadal płacisz PMI, jeśli pożyczysz więcej niż 80% wartości domu. Dzięki refinansowaniu zapłacisz za nową wycenę. Z wyższą wartością i niższym saldem kapitału możesz pozbyć się PMI.

Jeśli pożyczysz tylko kwotę niespłaconego kapitału, a twoja wartość wzrośnie, możesz mieć szansę na wyeliminowanie PMI. Możesz refinansować u dowolnego pożyczkodawcy – nie musisz trzymać się obecnego pożyczkodawcy.

Pożyczki i ubezpieczenia hipoteczne wspierane przez rząd

Powyższe sztuczki dotyczą tylko tradycyjnych pożyczek. Jeśli masz pożyczkę FHA lub USDA, nie obowiązują te same zasady. Pożyczki te wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego na okres trwania kredytu. Pożyczki te nie tracą ubezpieczenia, ponieważ wzrasta Twoja wartość. Pożyczkobiorcy opłacają ubezpieczenie, aby pomóc agencjom rządowym w zagwarantowaniu pożyczek. Oto jak to działa:

Jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki FHA lub USDA, FHA lub USDA spłaca bankowi część straty. Następnie agencja reprezentująca przejmuje dom. Ponieważ agencje te są samofinansujące się, wymagają środków od pożyczkobiorców korzystających z programu. Pobierane ubezpieczenie to roczne ubezpieczenie na okres trwania kredytu.

Kwota ubezpieczenia, którą płacisz każdego roku, odpowiednio spadnie w zależności od salda kapitału. Im niższy kapitał, tym mniej ubezpieczenia płacisz. Ale nigdy nie odpada. Załóżmy, że zaciągnąłeś pożyczkę FHA na 30 lat i trzymałeś ją przez cały okres. Opłacałbyś ubezpieczenie do dnia spłaty kwoty głównej.

Pozbycie się rządowego ubezpieczenia hipotecznego

Jest jeden sposób na wyeliminowanie rządowego ubezpieczenia hipotecznego. Możesz refinansować pożyczkę. Będziesz jednak musiał refinansować konwencjonalną pożyczkę. To jest trudne. Pożyczki wspierane przez rząd są często bardziej elastyczne niż pożyczki konwencjonalne. Pozwalają na niższą ocenę kredytową i wyższe wskaźniki zadłużenia. Przede wszystkim miałeś powód, by wziąć pożyczkę rządową, a nie tradycyjną. W większości przypadków refinansowanie w formie pożyczki konwencjonalnej wymaga lepszego kredytu i niższego wskaźnika zadłużenia.

Musisz także zaczekać, aż będziesz winien mniej niż 80% wartości domu. Pożyczki FHA wymagają jedynie przedpłaty w wysokości 3,5%. Pożyczki USDA nie wymagają żadnej zaliczki. Może minąć trochę czasu, zanim saldo pożyczki spadnie poniżej 80% wartości domu. Refinansowanie z LTV wyższym niż 80% wymagałoby prywatnego ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli jednak dokonałeś refinansowania, zanim osiągnąłeś 80%, możesz skorzystać z powyższych wskazówek, aby wyeliminować PMI. Płacenie za kolejną wycenę lub czekanie, aż spłacisz saldo, może pomóc Ci się tego pozbyć.

Dokonywanie właściwego wyboru

Masz do dyspozycji wiele opcji. Usiądź i spójrz na każdą płatność. Nie skupiaj się na stopie procentowej. Zamiast tego skup się na całkowitym koszcie pożyczki. Będziesz chciał porównać:

  • Koszt utrzymania aktualnej pożyczki
  • Koszt opłacenia wyceny i utrzymania aktualnej pożyczkiKoszt refinansowania i zaciągnięcia nowego kredytuSpójrz na całkowity koszt i odsetki, które zapłacisz przez cały okres pożyczki. Zastanów się również, jak szybko spłacisz pożyczkę. Refinansowanie często oznacza odnowienie umowy. Jeśli zapłaciłeś już wiele lat za obecną kadencję, czy chcesz zacząć od nowa?

    Każdy pożyczkobiorca będzie miał inną sytuację i odpowiednią dla siebie odpowiedź. Kredytobiorcy posiadający domy cieszące się dużym uznaniem mogą skorzystać na zapłaceniu za nową wycenę. Kredytobiorca, którego dom nie był zbyt cenny, prawdopodobnie nie skorzystałby na tym.

    Zważ zalety i wady i porozmawiaj z pożyczkodawcą przed refinansowaniem. Może być prostsza opcja. Jeśli nie refinansujesz ryzykownej pożyczki lub nie możesz obniżyć stopy procentowej, lepiej będzie, jeśli skorzystasz z innej opcji. Przyjrzyj się uważnie swojemu szacunkowi pożyczki, aby zobaczyć prawdziwy koszt każdej pożyczki i opcji. W ten sposób możesz podjąć mądrą finansowo decyzję dotyczącą kredytu mieszkaniowego, eliminując jednocześnie ubezpieczenie kredytu hipotecznego ze swojego życia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy